深圳数字人民币试点新进展:推广硬钱包、拓宽财富管理场景、开发智能合约应用...

12月27日，记者从深圳市2023年数字人民币试点工作总结交流会上获悉，2023年，深圳各级政府和运营机构已开展80项数字人民币消费促进活动，活动范围从餐饮零售拓展到旅游、住宿、黄金消费等领域，形成了拉动消费的新常态。2023年前11个月，深圳月均活钱包近200万。

中国人民银行深圳分行(以下简称“深圳分行”)以人民群众日常支付需求为导向，推动数字人民币受理环境覆盖面逐步扩大，实现日常消费、生活消费、交通出行、教育医疗、文体旅游、政务服务等六大领域全覆盖。截至11月底，深圳线上线下受理商户超过300万。

普及硬钱包拓宽理财场景

在总结交流会上，深圳人民银行和深圳各银行机构介绍了数字人民币试点的新进展。

在探索数字人民币跨境支付、提升海外华人支付服务水平方面，根据交流会信息，中国银行探索了介于现金和移动支付之间的新形态——硬钱包。硬钱包是数字人民币的一种硬件表示，可以简单理解为超市发行的储值购物卡，里面存放的钱是国家法定货币。未来整体受理环境升级后，持卡人可以在全国各地消费。

在项目推进过程中，中国银行联合罗湖区政府、香港八达通集团，打造了跨境人群(非本地居民)消费券精准送达场景，并在深圳市罗湖区进行了创新试点。

例如，香港市民从罗湖口岸入关后，可以在中国银行的数字人民币发卡机上(稍后将覆盖其他网点)购买数字人民币硬钱包，在发卡机上使用经过实名认证的八达通APP上的余额(稍后开通八达通实体卡)，供商户消费或乘坐公共交通工具。今年罗湖区“跨境嘉年华”期间，香港人使用硬钱包在罗湖区指定1000多家商户消费，可享受8折优惠，罗湖区政府将给予补贴。

据记者了解，罗湖区“跨境嘉年华”期间(3月-10月)，共有超过2.5万名港人自行申请大湾区数码硬钱包。“跨境+硬钱包”模式的受众覆盖范围未来将扩大到东南亚国家和世界其他地区，计划2024年覆盖所有海外华人。

此外，在拓展数字人民币在财富管理领域的使用场景方面，深圳建设银行聚焦数字人民币在证券基金等财富管理系统的应用场景，以数字人民币钱包为桥梁，实现证券基金账户与数字人民币系统的互联互通，成功落地国内首单数字人民币转账业务。同时，深圳建行全面覆盖数字人民币申购赎回基金、非现场理财数字人民币申购、付费证券产品数字人民币申购等场景。，拓宽了投资者参与财富管理的选择，形成了全面的数字货币财富管理服务体系。

开发智能合约的大规模应用。

2023年6月，深圳市人民银行会同深圳市市场监管局等部门发布《深圳市预付式业务领域数字人民币试点推广工作方案》，在教学培训、健身、餐饮、宠物服务、养老、体育等11个预付式业务领域推广应用数字人民币智能合约，为预付式消费领域的问题提供金融解决方案。

据深圳人民银行相关负责人介绍，与传统的通过银行账户对预付资金进行监管相比，消费者、运营商、银行、行业主管部门都成为了资金监管的参与者。数字人民币的智能化优势有助于减轻行业主管部门的监管压力。消费者以数字人民币支付预付资金后，可以全程自动执行后续的合同加载、资金冻结和解冻。在运营商和消费者完成约定服务之前，任何一方都不能动用预付资金，有效保证了预付资金的安全。

同时，该负责人表示，上述模式的自动化和资金安全从技术角度不再需要行业主管部门的监管，也降低了银行业务成本，让消费者和经营者进行互信交易，为预付资金加了一道“安全锁”。截至11月底，深圳已有857家商户接入数字人民币预付平台。

另据介绍，今年9月，中国农业银行深圳分行联合太平财产保险股份有限公司深圳分公司、福田区企业旺家欢农产品集团有限公司，落地了全国首单数字化人民币“深圳产品”白菜品质保险。“深圳产品”入选企业选择数字人民币缴纳保费，可实现按约定比例自动缴纳检测费。保单条款通过智能合约平台加载，各阶段资金、权益全流程可追溯。同时，一旦出险，无需企业提供复杂的证明材料，即可通过智能合约自动发起并执行核保，大大提高了保险公司的核保效率，优化了企业体验。

此外，深圳人民银行推动相关运营机构不断完善数字人民币预付平台的流程和功能，发挥地方征信平台的金融基础设施作用，利用采集的政务数据和企业其他信用信息，结合预付商户数字人民币交易在线信息，精准刻画预付商户，提供融资便利，解决预付商户的流动性压力。